Kredyt hipoteczny: kalkulator rat to nie wszystko

6 rzeczy, które musisz wiedzieć zanim weźmiesz kredyt.

Wysokość raty to tylko jeden z czynników, który należy wziąć pod uwagę decydując się na konkretny kredyt hipoteczny. Prowizja banku, wkład własny czy podejście do formy zatrudnienia kredytobiorcy to inne istotne czynniki.

Zaciągając kredyt hipoteczny klient banku zgadza się spłacać raty nawet przez kilkadziesiąt lat (od początku 2017 roku, zgodnie z rekomendacją S, 35 lat to maksymalny okres kredytowania zakupu nieruchomości). Należy jednak mieć świadomość, że wysokość raty będzie się zmieniać w tym czasie. Jest to bezpośrednio zależne od poziomu stóp procentowych, ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Działa to w obu kierunkach: gdy NBP obniża stopy procentowe, zmniejsza się wysokość raty, gdy zaś NBP podwyższa stopy, rośnie wysokość raty. W praktyce oznacza to, że comiesięczne zobowiązanie na rzecz banku, w którym klient zaciągnie kredyt, będzie zmieniało się średnio raz lub kilka razy w roku, choć różnice nie będą ogromne. O każdej zmianie bank ma obowiązek powiadomić klienta. Również przy zawieraniu umowy kredytowej musi on przedstawić kredytobiorcy możliwe wysokości rat dla różnych stóp procentowych.

Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę banku

Kredyt hipoteczny kalkulator to narzędzie, które podpowie, ile mniej-więcej będzie kosztował zakup konkretnej nieruchomości. Korzystanie z niego podpowie, czy już nadszedł czas na kupno mieszkania, czy może raczej warto poczekać na podwyżkę lub poszukać nieruchomości w niższej cenie. Gdy przyjdzie czas na podejmowanie konkretnych decyzji, trzeba porównać oferty różnych banków. I tutaj nasuwa się pytanie: na co zwrócić uwagę?

Oferty banków mogą nawet znacznie różnić się w poniższych kwestiach:

• Wysokość oprocentowania kredytu – to od niej zależeć będzie wysokość spłacanej co miesiąc raty oraz cały koszt kredytu, czyli to, co trzeba faktycznie oddać bankowi,
• Prowizja – kredyt hipoteczny kalkulator nie poda, jaką prowizję bank pobiera od udzielonego kredytu (a robią to wszystkie banki). Wysokość prowizji jest z reguły wyrażona w wartości procentowej: im droższe więc mieszkanie, tym większa prowizja. Często banki są skłonne obniżyć prowizję po negocjacjach, np. przy wykupieniu dodatkowych produktów w banku (może to być coś związanego z nieruchomością, np. jej ubezpieczenie, ale także zupełnie inny produkt, jak karta debetowa czy pożyczka konsumencka).
• Minimalny wkład własny – od stycznia 2017r. minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości: w praktyce przy zakupie mieszkania o wartości 300 tysięcy złotych trzeba posiadać w gotówce 60 tys. zł. Niektóre banki mogą dodatkowo wymagać jeszcze wyższego wkładu. Warto pamiętać też, że im wyższy wkład własny, tym niższa rata kredytu i krótsza spłata. Przy wysokim wkładzie bank ryzykuje mniej i jest bardziej skłonny do udzielenia kredytu na dobrych warunkach.
• Możliwość skorzystania z rządowego dofinansowania – osoby spełniające warunki programu MDM mogą ubiegać się o rządowe dofinansowanie, dzięki któremu nie będą musiały samodzielnie pokrywać kosztów wkładu własnego. Jednak tylko niektóre banki umożliwiają wzięcie kredytu na tych zasadach. Mieszkanie w programie MDM musi też spełniać określone kryteria; wiele takich mieszkań oferuje Trojan.Katowice.pl.
• Podejście do formy zatrudnienia klienta – osoby, które nie pracują w oparciu o umowę o pracę na pełen etat, tylko np. prowadzą własną działalność, muszą ponadto sprawdzić jaką ofertę banki przygotowały dla „wolnych strzelców”. Większość wymaga prowadzenia własnej DG przez co najmniej 2 lata przed przystąpieniem do kredytu, podobnie jest w przypadku osób pracujących w oparciu o umowy cywilnoprawne.

Wybór optymalnej oferty banku jest, jak widać, uzależniony od wielu czynników, nie tylko od wysokości raty podanej przez kredyt hipoteczny kalkulator. Jest to jednak dobre narzędzie, które pomaga ustalić wysokość obciążenia, które może podjąć klient. Przed zakupem mieszkania trzeba jednak obowiązkowo udać się do kilku banków (lub do doradcy finansowego) i tam dowiedzieć się, jakie są konkretne warunki kredytu.