Refinansowanie kredytu z Rodziną na Swoim – oszczędź na racie

Program Rodzina na Swoim był jednym z rządowych projektów, który umożliwiał kredytobiorcom dopłatę do rat kredytu hipotecznego nawet do 8 lat. Działał on w latach 2007-2013.

Program „Rodzina na swoim” na przestrzeni lat umożliwił wielu Polakom zakup wymarzonej nieruchomości. Przez okres funkcjonowania tej pomocy z budżetu państwa udzielono blisko 200 tysięcy kredytów. Łączna kwota wsparcia wyniosła 35 mln zł. Korzystanie z „RnS” polegało na dopłacie do 50% wysokości rat odsetkowych przez nawet 8 lat zobowiązania wynikającego z kredytu. Rok 2017 dla niektórych beneficjentów programu oznaczał będzie koniec okresu karencji, a tym samym płacenie przez nich całej raty kredytu. Ratunkiem i zarazem wybawieniem dla kredytobiorców będzie refinansowanie kredytu. Dzięki niemu miesięczna rata kredytu hipotecznego może zostać obniżona lub skróceniu może ulec czas zobowiązania wobec banku.

Refinansowanie kredytu z RnS – o co chodzi?

Jak mówi Marta Kliś z serwisu Hipoteki.net: Refinansowanie kredytu to tak naprawdę przeniesienie kredytu z obecnego banku do innej instytucji finansowej. Ujmując to jeszcze prościej – bierzemy kolejną pożyczkę na spłatę poprzednich zobowiązań. Nowy bank spłaca zadłużenie względem starego. Przeniesienie kredytu hipotecznego pozwala renegocjować warunki umowy, a przede wszystkim – uzyskać niższą marżę. W latach 2007-2013 marża wynosiła nawet do 4,5%, obecnie jej średnia wartość oscyluje na poziomie 2%. To oznacza odsetki niższe o połowę.

Kiedy warto skorzystać z opcji refinansowania kredytu?

Jeśli chcemy płacić mniej za zakup mieszkania lub domu po wygaśnięciu rządowej promocji – „Rodzina na Swoim”, wówczas możemy podjąć decyzję o refinansowaniu naszego dawnego kredytu. Wskazaniem do zmian są przede wszystkim:

• płacenie wysokiej marży dla banku w porównaniu z obecnie obowiązującymi ofertami kredytów,
• oprocentowanie aktualnego kredytu jest wyższe od obowiązującego w ofercie konkurencji,
• spłata miesięcznych rat zaczęła nas przerastać, a bank nie wyraża woli renegocjowania warunków,
• poziom i jakość obsługi w naszym banku pozostawia wiele do życzenia.

Często zdarza się tak, że bank chce nas zatrzymać na wieść o zakończeniu z nim współpracy, proponując nam lepsze warunki. W takiej sytuacji warto przemyśleć decyzję o refinansowaniu kredytu. Często hasło „refinansowanie kredytu” może otworzyć drogę do negocjacji. Jeśli okażą się one mało owocne, zastanówmy się nad powyższą opcją spłaty zobowiązania właśnie u nowego wierzyciela. Pamiętajmy jednak, że w przypadku programu „Rodzina na Swoim”, refinansowanie jest możliwe po zakończeniu dopłat. Inaczej będziemy musieli je zwrócić. Dla niektórych beneficjentów RnS jednak takie rozwiązanie często jest bardziej korzystne, niż płacenie zbyt wygórowanych kosztów kredytu.

Jak wybrać korzystną ofertę refinansowania kredytu?

Po podjęciu przez nas decyzji o refinansowaniu dotychczasowego kredytu musimy zwrócić uwagę na kilka kwestii. Naszą uwagę powinny przykuć zwłaszcza:

• długość spłaty kredytu, wysokość rat i ogólne warunki kredytu,
• wysokość opłat wynikających ze spłaty kredytu w poprzednim banku – część banku w zamian za refinansowanie kredytu nalicza dodatkową opłatę z tego tytułu przez okres 3-5 lat,
• wszelkie koszty i korzyści pobrania zobowiązania u nowego wierzyciela,
• formalności związane z przenoszeniem kredytu – czy zajmie się tym bank, a może trzeba będzie wziąć to na swoje barki,
• zgodność waluty i przelicznika nowej oferty w porównaniu z tą starą.

Co zyskamy na refinansowaniu kredytu?

W dobie „Rodziny na Swoim” banki udzielały Polakom kredytów narzucając w zamian wysoką marżę, która wówczas kształtowała się na poziomie 3-5%. Obecnie w kredycie na podobnych warunkach, wynosi ona nawet 2%. Tak wysoki koszt kredytu sprawiał, że banki chcąc się zabezpieczyć przed ewentualnymi niepowodzeniami w spłatach, oferowały klientom zakup dość drogich ubezpieczeń do kredytów.

Schyłek dopłat w ramach „Rodzina na Swoim” to dobry czas rozważenia wariantu refinansowania dotychczasowego zobowiązania. Przykładowe oszczędności, jakie mamy szansę osiągnąć, obliczymy na stronie kalkulatora refinansowania kredytu RnS.

Kiedy nie możemy refinansować kredytu?

Nie każdy może skorzystać z możliwości refinansowania kredytu. Bank może udzielić nam odmownej decyzji w przypadku, gdy na chwilę obecną nie posiadamy zdolności do spłaty renegocjowanej oferty kredytowej. Wówczas będziemy musieli spłacać nasze stare zobowiązanie na dawnych warunkach?

Jak długo trwa procedura refinansowania kredytu z „RnS”?

Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi na czas realizacji refinansowanie kredytu. Aspekt ten często uzależniony jest od indywidualnych wytycznych samych banków. Istnieją takie, w których wszelkie formalności wraz z decyzją załatwimy od ręki. Są i takie, w których oczekiwanie będzie trwało o wiele dłużej.

Jakie dokumenty wymagane są do przyznania refinansowania kredytu?

Aby móc ubiegać się refinansowanie kredytu, należy do wybranej placówki wziąć ze sobą:

• dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport),
• zaświadczenie o dochodach,
• dokumenty dotyczące nieruchomości, która będzie jednocześnie zabezpieczeniem kredytu,
• umowa kredytowa lub potwierdzenie spłat rat dotychczasowego kredytu.